AML-verplichtingen van verzekeringstussenpersonen in België: operationele gids 2026-2027

Belangrijkste punten

• 1Verzekeringstussenpersonen die actief zijn in de levensverzekeringstakken buiten elk exclusief agentschapscontract zijn onderworpen entiteiten op grond van de wet van 18 september 2017 — dezelfde waakzaamheids-, meldingsverplichtingen en bewaringstermijnen gelden als voor levensverzekeraars.
• 2Het doorslaggevende criterium voor onderwerping is de afwezigheid van een exclusief agentschapscontract: makelaars zijn altijd onderworpen, exclusieve agenten van één maatschappij niet (de lastgevende maatschappij neemt de AML-verplichtingen op zich).
• 3Twee functies moeten formeel worden aangewezen: een verantwoordelijk lid binnen het bestuursorgaan en een AMLCO met de vereiste expertise en voldoende hiërarchische onafhankelijkheid, onder toezicht van de FSMA.
• 4De risicogebaseerde aanpak in levensverzekeringen is gestoeld op sectorspecifieke factoren: derde-betalende verzekeringnemer, verdachte vroegtijdige afkoop, anonieme of laat gewijzigde begunstigde, hoge eenmalige premie — signalen die de interne procedures moeten opvangen.
• 5De AMLR (Verordening (EU) 2024/1624), van toepassing vanaf 10 juli 2027, harmoniseert deze verplichtingen op Europees niveau en preciseert het toepassingsgebied, met een uitdrukkelijke uitzondering voor tussenpersonen die geen premies innen.

In België beperkt de strijd tegen het witwassen van geld in de verzekeringssector zich niet tot de levensverzekeraars zelf. Verzekeringstussenpersonen — makelaars en niet-exclusieve agenten die actief zijn in de levensverzekeringstakken — zijn eveneens onderworpen entiteiten op grond van de wet van 18 september 2017 betreffende de voorkoming van het witwassen van geld en de financiering van terrorisme (hierna « de Wet LBC/FT »). Toch is dit statuut in de praktijk vaak onbekend of onderschat, wat de bestuurders blootstelt aan aanzienlijke administratieve sancties vanwege de FSMA.

Deze gids beschrijft het regelgevend kader dat in 2026 van toepassing is, de concrete verplichtingen die daaruit voortvloeien en de wijzigingen die Verordening (EU) 2024/1624 — de AMLR — met zich meebrengt, van toepassing vanaf 10 juli 2027.

Wie is onderworpen? Het criterium van het exclusieve agentschap

Artikel 5, §1, 19° van de Wet LBC/FT onderwerpt de verzekeringstussenpersonen die vallen onder de wet van 4 april 2014 betreffende de verzekeringen, en die hun activiteiten uitoefenen buiten elk exclusief agentschapscontract, in één of meer levensverzekeringstakken. De FSMA verduidelijkt deze verplichtingen op haar website. Deze formulering roept onmiddellijk een praktische vraag op: wie is beoogd en wie niet?

Criterium	Makelaar	Niet-exclusieve agent	Exclusieve agent	Subagent
Onderworpen Wet LBC/FT
AMLCO-verplichting
Rechtstreekse CFI-melding
Bewaartermijn dossiers (10 jaar)
Wie draagt de verplichtingen?	De makelaar	De agent	De lastgevende maatschappij	De lastgever (makelaar/agent)

Levensverzekeringmakelaars (die per definitie met geen enkele maatschappij gebonden zijn via een exclusiviteitscontract) zijn altijd onderworpen entiteiten zodra zij actief zijn in de levensverzekeringstakken.

Niet-exclusieve verzekeringsagenten — zij die samenwerken met meerdere maatschappijen zonder exclusief agentschapscontract — zijn eveneens onderworpen. Hun situatie is voor wat betreft de LBC/FT-verplichtingen identiek aan die van een makelaar.

Exclusieve verzekeringsagenten (verbonden agenten die voor één maatschappij werken op grond van een exclusiviteitscontract) zijn niet rechtstreeks onderworpen: de lastgevende levensverzekeringsmaatschappij neemt de AML-verplichtingen op zich met betrekking tot hun activiteiten.

Subagenten (personen die handelen onder de verantwoordelijkheid en het toezicht van een makelaar of agent) zijn zelf geen onderworpen entiteiten; zij vallen onder het AML-dispositief van hun lastgever.

De twee verplichte AML-functies

Elke onderworpen entiteit — makelaar of niet-exclusieve agent in levensverzekeringen — moet formeel twee afzonderlijke functies aanwijzen.

Het verantwoordelijk lid binnen het bestuursorgaan

De Wet LBC/FT verplicht dat een lid van het bestuurs- of directieorgaan formeel wordt aangewezen als verantwoordelijke voor de uitvoering van het AML-dispositief op het hoogste niveau. In een kleine makelaarsstructuur valt deze functie vaak toe aan de zaakvoerder of gedelegeerd bestuurder. Deze persoon hoeft niet de AMLCO te zijn: beide rollen kunnen worden onderscheiden of gecombineerd, op voorwaarde dat de betrokkene over de vereiste competenties beschikt.

De AMLCO: profiel, opdrachten en onafhankelijkheid

De AML Compliance Officer (AMLCO) is de spil van het dispositief. De Wet LBC/FT en de FSMA-circulaires vereisen dat de AMLCO beschikt over:

• een onberispelijke professionele integriteit;
• een aangetoonde expertise in LBC/FT-regelgeving (kennis van de wet, sectorale typologieën, meldingsverplichtingen bij de CFI);
• een voldoende hiërarchisch gezag om zijn opdrachten volledig onafhankelijk van de commerciële teams uit te oefenen.

De opdrachten van de AMLCO omvatten: de uitvoering van de globale risicobeoordeling, het opstellen en bijwerken van het intern beleid en de procedures, de analyse van verdachte verrichtingen, de beslissing tot melding bij de CFI, de opleiding van het personeel en het opstellen van het jaarlijks activiteitenrapport aan de directie.

De risicogebaseerde aanpak in vier stappen

De Wet LBC/FT legt een risicogebaseerde aanpak (Risk-Based Approach) op die in vier opeenvolgende stappen is gestructureerd.

1. 1

   Globale risicobeoordeling

   Basis van het dispositief

   De AML-risico's inherent aan de activiteit in kaart brengen: type gedistribueerde producten (levensverzekering, beleggingsverzekering, pensioensparen), cliënteel (ingezetenen, niet-ingezetenen, PEP), distributiekanalen (face-to-face, op afstand), geografische zones. Deze beoordeling voedt het gehele dispositief.

2. 2

   Organisatorisch kader en interne procedures

   In te stellen

   Het cliëntenacceptatiebeleid, de procedures voor standaard en verscherpt cliëntenonderzoek, de processen voor continue bewaking van contracten en het intern meldingstraject voor verdachte verrichtingen tot bij de AMLCO definiëren.

3. 3

   Individuele cliëntenbeoordeling

   Bij elke nieuwe cliënt

   Elk risicoprofiel toewijzen vóór of bij de aanvang van de zakenrelatie: identificatie van de verzekeringnemer, verificatie van de identiteit van de begunstigde(n), opsporing van PEP's, verificatie van sanctielijsten, beoordeling van de herkomst van de fondsen.

4. 4

   Toepassing van proportionele waakzaamheidsmaatregelen

   Continu

   Standaard cliëntenonderzoek (CO), verscherpt cliëntenonderzoek (VCO) of, als aan de wettelijke voorwaarden is voldaan, vereenvoudigd cliëntenonderzoek toepassen. Lopende contracten bewaken om anomalieën op te sporen (verdachte afkopen, wijzigingen van begunstigden, herstructureringen).

Sectorspecifieke risicofactoren voor levensverzekeringen

Levensverzekeringen kennen specifieke risicotypologieën die verschillen van die in de banksector. De EBA-richtsnoeren inzake risicofactoren bij levensverzekeringen (opgenomen in de gezamenlijke ESA-richtsnoeren en het AMLA-corpus) en de Vademecum van de CFI identificeren de volgende signalen.

Wanneer een of meer van deze factoren aanwezig zijn, is verscherpt cliëntenonderzoek vereist: inzameling van documentatie over de herkomst van de fondsen en het vermogen, uitgebreid gesprek met de verzekeringnemer, aanvraag van validatie door de directie vóór acceptatie.

Voor een volledig overzicht van de criteria voor het triggeren van verscherpt cliëntenonderzoek, raadpleegt u ons artikel Vigilance renforcée (EDD) : facteurs de risque AML en Belgique.

Melding bij de CFI en bewaringsverplichtingen

De verdenkingsmelding

Elke onderworpen verzekeringstussenpersoon is verplicht bij de Cel voor Financiële Informatieverwerking (CFI) melding te maken van verrichtingen waarvan hij weet, vermoedt of redelijke gronden heeft te vermoeden dat zij verband houden met het witwassen van geld of de financiering van terrorisme. De melding wordt verzonden via het platform goAML, toegankelijk via het portaal van de CFI.

De meldingsplicht wordt beschermd door burgerrechtelijke en strafrechtelijke immuniteit: geen aansprakelijkheidsvordering kan worden ingesteld tegen een tussenpersoon die te goeder trouw melding heeft gedaan bij de CFI, ook als de melding ongegrond blijkt.

Bewaring van dossiers en auditspoor

Artikel 60 van de Wet LBC/FT legt een bewaartermijn van tien jaar op te rekenen vanaf het einde van de zakenrelatie (of de uitvoering van de verrichting) voor alle identificatiedocumenten van cliënten en alle stukken met betrekking tot de verrichtingen. Voor een levensverzekeringscontract is het beginpunt van de termijn de opzegging, de afkoop of de definitieve vervaldatum van het contract.

Voor een diepgaande analyse van de bewarings- en traceerbaarheidsverplichtingen, zie Conservation des documents AML en Belgique : délais, piste d'audit et transition AMLR.

Financiële sanctieverplichtingen: een resultaatsverplichting

Naast de LBC/FT-verplichtingen op basis van de risicogebaseerde aanpak, moeten verzekeringstussenpersonen voldoen aan de financiële sanctiemaatregelen — bevriezing van tegoeden, embargo's en verboden tot terbeschikkingstelling van fondsen. Dit is een resultaatsverplichting die losstaat van elk risicoprofiel: geen enkel contract mag worden gesloten of gehandhaafd ten gunste van een persoon of entiteit die op de sanctielijsten staat (EU-verordeningen, Belgische wet van 13 mei 2003).

In de praktijk betekent dit dat elke onderworpen tussenpersoon een mechanisme voor screening van sanctielijsten moet implementeren bij het aanvangen van de zakenrelatie en met regelmatige tussenpozen gedurende de looptijd van het contract. Dit mechanisme kan worden geïntegreerd in het CRM-instrument of worden uitbesteed aan een externe screeningaanbieder.

Voor een volledig overzicht van de bevriezing van tegoeden en financiële sancties, raadpleegt u Sanctions financières et gel des avoirs : obligations des entités belges en 2026.

Wat de AMLR 2027 verandert voor verzekeringstussenpersonen

Verordening (EU) 2024/1624 (AMLR), aangenomen op 31 mei 2024 en rechtstreeks toepasselijk vanaf 10 juli 2027, legt het kader uniform vast in alle 27 lidstaten. Voor Belgische verzekeringstussenpersonen zijn de belangrijkste wijzigingen als volgt.

Preciser toepassingsgebied: het begrip premie-inning

Artikel 2(1)(6)(c) van de AMLR (definitie van « financiële instelling »), gelezen in samenhang met artikel 3(2) dat de onderworpen entiteiten opsomt, definieert de onderworpen verzekeringstussenpersonen als diegenen die « activiteiten uitoefenen met betrekking tot levensverzekeringen en andere beleggingsgerelateerde verzekeringsactiviteiten ». Uitdrukkelijk uitgesloten van het toepassingsgebied zijn echter de tussenpersonen die cumulatief: (1) geen premies of bedragen bestemd voor de cliënt innen, en (2) handelen onder de verantwoordelijkheid van één of meer verzekeringsmaatschappijen of andere tussenpersonen.

Dit dubbele criterium (geen inning van fondsen + verantwoordelijkheid gedragen door de lastgever) is preciezer dan het huidige Belgische criterium van het exclusieve agentschap. Het is niet zeker dat deze twee toepassingsgebieden volledig samenvallen; tussenpersonen zullen hun concrete situatie ten opzichte van deze nieuwe standaard moeten analyseren vanaf 2027.

Versterkte vereisten voor groepen

Voor makelaarsnetwerken of groepen van tussenpersonen die in meerdere lidstaten actief zijn, legt de AMLR een coherent groepsbeleid op, dat het delen van informatie tussen groepsentiteiten voor AML-doeleinden omvat, en minimumnormen die van toepassing zijn op dochterondernemingen en filialen in lidstaten met minder strenge regelgeving.

Harmonisering van AMLCO-kwalificaties

De AMLR mandateert de AMLA om technische normen (RTS) te ontwikkelen over de vereiste kwalificaties van AMLCO's. Deze normen, waarvan de definitieve publicatie vóór 10 juli 2027 wordt verwacht, zullen naar verwachting betrekking hebben op competentievereisten, permanente vorming en modaliteiten voor kennisgeving aan de toezichthouders. Makelaars doen er goed aan nu al na te gaan of het profiel van hun AMLCO verenigbaar is met de richtsnoeren die de AMLA momenteel uitwerkt.

Checklist: conformiteit voor levensverzekeringsmakelaars en -agenten

AML-programma voor levensverzekeringtussenpersonen

• Onderworpenheidsstatus verifiëren

  Bevestig dat de activiteit wordt uitgeoefend in de levensverzekeringstakken buiten elk exclusief agentschapscontract.

• Het verantwoordelijk lid aanwijzen (bestuursorgaan)

  De aanwijzing formaliseren via een beslissing van het directieorgaan, vastgelegd in het verslag.

• De AMLCO benoemen en zijn kwalificaties controleren

  Zorgen voor de expertise in LBC/FT, professionele integriteit en voldoende hiërarchische onafhankelijkheid.

• De globale risicobeoordeling uitvoeren

  De inherente risico's (producten, cliënteel, geografieën) en de genomen mitigerende maatregelen documenteren.

• Het intern beleid en de procedures opstellen

  Cliëntenacceptatie, standaard, verscherpt en vereenvoudigd cliëntenonderzoek, continue bewaking van contracten.

• Screening van financiële sanctielijsten implementeren

  Elke nieuwe inschrijving scannen en de lopende portefeuille bewaken tegen de EU-lijsten en eventueel OFAC.

• goAML-toegang activeren voor CFI-meldingen

  De entiteit en de AMLCO registreren op het goAML-platform van de CFI en het meldingskanaal testen.

• Het commercieel personeel opleiden in sectorale alarmsignalen

  De risicofactoren specifiek voor levensverzekeringen opnemen (derde verzekeringnemer, vroegtijdige afkoop, anonieme begunstigde).

• De jaarlijkse herziening van het dispositief en het AMLCO-rapport instellen

  De vastgestelde tekortkomingen, de corrigerende maatregelen en de bijwerking van de risicobeoordeling documenteren.

Meer lezen

De AML-verplichtingen van verzekeringstussenpersonen passen in een breder sectoraal kader. De volgende bronnen vullen deze gids aan:

• Obligations AML des professions réglementées en Belgique — panorama van de niet-financiële onderworpen entiteiten
• Obligations AML des assureurs-vie en Belgique — het kader dat van toepassing is op de lastgevende maatschappijen
• Déclaration de soupçon à la CTIF : procédure, goAML et délais — operationele gids voor de melding
• AMLA et paquet AML 2024 : ce qui change pour les entités belges en 2027 — volledig tijdschema van de AMLR-overgang

Veelgestelde vragen

Zijn Belgische levensverzekeringmakelaars onderworpen aan de Wet LBC/FT?

Ja. Verzekeringmakelaars in levensverzekeringen die hun activiteiten uitoefenen buiten elk exclusief agentschapscontract zijn uitdrukkelijk beoogd door artikel 5, §1, 19° van de wet van 18 september 2017. Zij zijn verplicht een AMLCO aan te wijzen, een globale risicobeoordeling uit te voeren, hun cliënten te identificeren en hun verdenkingen bij de CFI te melden.

Is een verzekeringsagent die gebonden is aan één maatschappij onderworpen aan de Wet LBC/FT?

Nee, als de agent uitsluitend handelt in het kader van een exclusief agentschapscontract. In dat geval is hij geen onderworpen entiteit in de zin van artikel 5, §1, 19° van de Wet LBC/FT: de lastgevende verzekeringsmaatschappij neemt de AML-verplichtingen met betrekking tot zijn activiteiten op zich. Een agent die bij meerdere maatschappijen actief is zonder exclusief contract is echter volledig onderworpen.

Wie houdt toezicht op verzekeringstussenpersonen voor de naleving van de Wet LBC/FT in België?

De FSMA (Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten) is de bevoegde toezichthoudende autoriteit voor verzekeringstussenpersonen inzake de naleving van de wet van 18 september 2017. Zij kan inspecties uitvoeren, informatie opvragen en administratieve sancties opleggen.

Wat verandert de AMLR 2027 voor Belgische levensverzekeringtussenpersonen?

De Verordening (EU) 2024/1624 (AMLR), rechtstreeks toepasselijk zonder nationale omzetting vanaf 10 juli 2027, harmoniseert de waakzaamheidsverplichtingen van verzekeringstussenpersonen op Europees niveau. De AMLR preciseert het toepassingsgebied: tussenpersonen die actief zijn in levensverzekeringstakken en beleggingsgerelateerde producten, met uitzondering van diegenen die geen premies innen en handelen onder de verantwoordelijkheid van een verzekeringsmaatschappij of een andere tussenpersoon.

Welke factoren vereisen verscherpt cliëntenonderzoek voor een levensverzekeringtussenpersoon?

Verschillende risico-indicatoren specifiek voor levensverzekeringen vereisen verscherpt cliëntenonderzoek: de verzekeringnemer is een politiek prominente persoon (PEP), de premiebetaler is een niet-geïdentificeerde derde, de vroegtijdige afkoop vindt kort na het sluiten van de overeenkomst plaats met een kennelijk economisch verlies, het contract voorziet in een anonieme begunstigde of een laat gewijzigde clausule, of de eenmalige premie is ongebruikelijk hoog. Deze factoren vloeien voort uit de EBA-richtsnoeren en de Vademecum van de CFI.