AML-verplichtingen van wisselagenten in België : inschrijving NBB, waakzaamheid en AMLR 2027

Belangrijkste punten

• 1Belgische wisselagenten zijn onderworpen entiteiten in de zin van de wet van 18 september 2017 en moeten zijn ingeschreven bij de NBB voordat zij hun activiteit aanvangen: de inschrijving is een uitoefeningsvoorwaarde, geen louter formaliteit.
• 2De identificatieplicht geldt vanaf de eerste transactie, zonder minimumdrempel: in tegenstelling tot handelaars die onderworpen zijn aan de contantgeldgrens, is er geen minimumbedrag dat een vrijstelling toelaat.
• 3De Nationale Bank van België (NBB) is de bevoegde AML-autoriteit voor deze sector en voert inspecties ter plaatse en op stukken uit; overtredingen leiden tot significante administratieve sancties.
• 4Het risicoprofiel van wisselagenten is structureel hoog door de overheersende rol van contanten, het frequente ontbreken van een duurzame zakelijke relatie en de blootstelling aan niet-gekende occasionele cliënten.
• 5Verordening (EU) 2024/1624 (AMLR), van toepassing vanaf 10 juli 2027, harmoniseert de verplichtingen van wisselagenten op Europees niveau en versterkt de documentatievereisten voor cliëntenonderzoek.

In België vloeien de AML-verplichtingen van wisselagenten voort uit een veeleisend regelgevend kader dat rechtstreeks is afgeleid van de omzetting van Europese anti-witwasrichtlijnen. Deze sector — structureel blootgesteld aan het witwasrisico door de overheersende rol van contante transacties en een vaak occasionele clientèle — staat onder direct toezicht van de Nationale Bank van België (NBB) en een nalevingsregime dat vergelijkbaar is met dat voor betalingsinstellingen.

Dit artikel behandelt de verplichtingen die gelden voor Belgische wisselagenten: inschrijving bij de NBB, cliëntenonderzoek, melding van verdachte verrichtingen aan de Cel voor Financiële Informatieverwerking (CFI), en wat de inwerkingtreding van Verordening (EU) 2024/1624 (AMLR) op 10 juli 2027 concreet verandert voor deze sector.

Wie zijn wisselagenten? Wettelijk toepassingsgebied

Een wisselagent is een natuurlijke of rechtspersoon die beroepsmatig valutatransacties in contanten uitvoert zonder erkend te zijn als kredietinstelling of betalingsinstelling in de zin van het Belgisch recht. Concreet gaat het om onafhankelijke wisselkantoren die te vinden zijn in toeristische zones, winkelwijken, stations of luchthavens, en waarvan de hoofd- of exclusieve activiteit bestaat uit de aan- en verkoop van buitenlandse valuta in contanten.

Tot dit toepassingsgebied behoren:

• Fysieke wisselkantoren waarvan de hoofdactiviteit de omwisseling van valuta in contanten is.
• Handelaars die wisselactiviteiten uitoefenen als nevenactiviteit bij hun hoofdactiviteit (juweliers die valuta kopen, bepaalde nachtwinkels), voor zover zij deze activiteit regelmatig en beroepsmatig uitoefenen.
• Rechtspersonen die de wisselactiviteit in hun maatschappelijk doel hebben opgenomen en deze activiteit op gestructureerde wijze uitoefenen.

Buiten het statuut van wisselagent vallen kredietinstellingen (banken) en door de NBB erkende betalingsinstellingen, die hun wisselactiviteiten uitoefenen in het kader van hun hoofdvergunning en onder een ander toezichtregime vallen, hoewel de wet WG/FT hun analoge verplichtingen oplegt.

Verplichte inschrijving bij de NBB: onmisbare voorwaarde

De voorafgaande inschrijving bij de NBB is de eerste wettelijke verplichting voor Belgische wisselagenten. Zij gaat aan elke andere nalevingsverplichting vooraf en is een voorwaarde voor de wettelijke uitoefening van de activiteit. Het uitoefenen van de activiteit van wisselagent zonder inschrijving bij de NBB is een strafbaar feit.

Het inschrijvingsdossier omvat onder meer:

• De identiteit en de antecedenten van de bestuurders en gekwalificeerde aandeelhouders (professionele betrouwbaarheid).
• De beschrijving van de interne organisatie en de interne controleprocedures.
• Het bewijs dat aan de reglementaire minimumkapitaalvereisten is voldaan.
• Een AML-programma met de beleidslijnen en procedures voor cliëntenonderzoek, opsporing van verdachte verrichtingen en melding aan de CFI.

De NBB publiceert en houdt op haar website de lijst bij van regelmatig ingeschreven wisselagenten. Deze lijst is vrij raadpleegbaar en is een nuttig referentiepunt voor cliënten die de regulariteit van een dienstverlener wensen te verifiëren.

AML-verplichtingen van wisselagenten: het kader van de wet WG/FT

De wet van 18 september 2017 betreffende de voorkoming van het witwassen van geld en de financiering van terrorisme en de beperking van het gebruik van contanten (wet WG/FT) somt wisselagenten op als onderworpen entiteiten. Dit statuut brengt alle algemene verplichtingen van Titel III van de wet mee, uitgewerkt volgens een risicogebaseerde benadering (Risk-Based Approach):

Entiteitsspecifieke risicobeoordeling: elke wisselagent moet een globale beoordeling opstellen en bijhouden van zijn risico's inzake witwassen en financiering van terrorisme (business-wide risk assessment), rekening houdend met zijn producten, zijn clientèle, zijn geografische risicogebieden en zijn distributiekanalen.

Beleidslijnen en waakzaamheidsprocedures: de wisselagent moet over schriftelijke cliëntenonderzoeksprocedures beschikken die zijn afgestemd op zijn risicoprofiel. Deze procedures omvatten de identificatie en verificatie van de identiteit van cliënten, het begrijpen van het doel en de aard van elke transactie, en de voortdurende monitoring van de verrichtingen.

Nalevingsverantwoordelijke: de aanwijzing van een AML-verantwoordelijke (AMLCO) is vereist, zelfs voor kleine structuren. Voor micro-entiteiten kan deze rol door de zaakvoerder zelf worden uitgeoefend, op voorwaarde dat hij opgeleid is in de AML-verplichtingen.

Bewaring van gegevens: de identificatiegegevens en de bewijsstukken van transacties moeten gedurende vijf jaar worden bewaard te rekenen vanaf het einde van de zakelijke relatie of de transactie, overeenkomstig de bewaringsverplichtingen van de wet WG/FT.

Criterium	Criterium	Standaard waakzaamheid	Verscherpt cliëntenonderzoek (VCO)
Aanleiding	Elke cliënt die zich aan het loket aanmeldt	PEP-cliënt, hoogrisicoland, atypische verrichting, twijfels over identiteit
Identificatie	Geldig identiteitsbewijs (identiteitskaart of paspoort)	Bijkomende documenten + versterkte verificatie van de werkelijke identiteit
Verificatie uiteindelijke begunstigde	Vereist als de cliënt handelt namens een derde	Vereist en gedetailleerd gedocumenteerd, inclusief de controlebketen
Begrip van de transactie	Door de cliënt opgegeven doel van de omwisseling	Gedocumenteerde en plausibele economische rechtvaardiging vereist
Hiërarchische goedkeuring	Niet vereist voor lopende verrichtingen	Akkoord van de directie om de relatie aan te gaan of te handhaven
Herzieningsfrequentie	Bij elke transactie (occasionele cliënt)	Verhoogde monitoring van latere verrichtingen bij zakelijke relatie

Cliëntenidentificatie: geen minimumdrempel voor wisselagenten

Een van de meest verkeerd begrepen punten door professionals in de sector betreft de identificatiedrempel: in tegenstelling tot bepaalde onderworpen handelaars die hun cliënten pas dienen te identificeren vanaf 10.000 EUR in contanten, kennen wisselagenten geen minimumdrempel.

Elke persoon die zich bij een wisselkantoorloket aanmeldt, moet worden geïdentificeerd, ongeacht het omgewisselde bedrag. Deze verplichting vloeit voort uit de aard zelf van de activiteit: elke wisselverrichting is een financiële verrichting met een hoog risicoprofiel, en het systematisch occasionele karakter van de clientèle maakt het onmogelijk om een verlicht waakzaamheidsregime toe te passen op basis van voorafgaande kennis van de cliënt.

Het voorgestelde identiteitsbewijs moet geldig zijn. De wisselagent moet een kopie bewaren of de relevante gegevens registreren (naam, voornaam, geboortedatum, documentnummer) voor elke transactie, samen met de datum, het bedrag, de gekochte en verkochte valuta, en de toegepaste koers.

Melding van verdachte verrichtingen aan de CFI

De Cel voor Financiële Informatieverwerking (CFI) is de Belgische financiële inlichtingeneenheid waarbij wisselagenten verplicht zijn elke verdachte verrichting te melden. De meldingsplicht geldt zodra de wisselagent weet, vermoedt of redelijke gronden heeft om te vermoeden dat een verrichting verband houdt met witwassen of financiering van terrorisme, ongeacht het bedrag.

De meldingen worden overgemaakt via het goAML-platform, het gestandaardiseerde systeem van de CFI. Voordat hij kan melden, moet de wisselagent zich vooraf op dit platform hebben geregistreerd.

Typische waarschuwingsindicatoren in de wisselkantoorssector

Het hoge risicoprofiel van wisselagenten vloeit voort uit de aard van hun activiteit. De CFI, in haar publicaties over witwastypologieën, identificeert verschillende karakteristieke gedragingen in deze sector:

Specifieke waarschuwingsindicatoren voor wisselagenten

• Cliënt die kleine coupures omwisselt naar grote coupures (structuring / smurfing) voor aanzienlijke en herhaalde bedragen

• Verrichtingen waarvan het bedrag stelselmatig net onder een drempel ligt die bijkomende controles zou triggeren

• Cliënt vergezeld van een groep personen die elk een afzonderlijke transactie voor hetzelfde type valuta uitvoeren

• Manifeste incoherentie tussen het opgegeven economische profiel van de cliënt en het volume of de omgewisselde valuta (bijvoorbeeld een gepensioneerde particulier die regelmatig grote hoeveelheden exotische valuta omwisselt)

• Weigering om een geldig identiteitsbewijs voor te leggen, tegenstrijdige of kennelijk onjuiste informatie

• Transacties met valuta van landen die als hoog AML-risico zijn geclassificeerd zonder geloofwaardige economische reden

• Cliënt die overdreven nervositeit vertoont of gedrag aan de dag legt gericht op het versnellen van de transactie en het beperken van de controles

• Gespreide betalingen over meerdere loketten of meerdere dagen om een totaalbedrag te bereiken

De CFI beveelt wisselagenten aan om stelselmatig de geweigerde transacties te documenteren wegens vermoeden van witwassen, zelfs wanneer de transactie uiteindelijk niet heeft plaatsgevonden. Deze weigeringen zijn op zichzelf waardevolle informatie voor de risicoanalyse van de entiteit.

Wat de AMLR 2027 verandert voor wisselagenten

Verordening (EU) 2024/1624 van het Europees Parlement en de Raad (AMLR), die rechtstreeks van toepassing wordt in alle lidstaten vanaf 10 juli 2027, is van toepassing op wisselagenten. Ze heft de Belgische wet WG/FT niet op voor de materies die ze harmoniseert, maar treedt in de plaats van de nationale bepalingen die binnen haar materieel toepassingsgebied vallen.

De voornaamste operationele wijzigingen voor wisselagenten:

1. Entiteitsspecifieke risicobeoordeling (BWRA): wettelijk bindende minimuminhoud Artikel 10 van de AMLR legt een minimuminhoud op voor de business-wide risk assessment. De wisselagent zal zijn risico's moeten documenteren door expliciet vijf dimensies te behandelen: soorten cliënten, producten en diensten, transacties, geografische gebieden en distributiekanalen. Dit document moet door de directie worden goedgekeurd en ter beschikking worden gehouden van de toezichthouder (NBB) bij elke controle.

2. Cliëntenonderzoek: harmonisering van de normen De AMLR unifieert de criteria voor verscherpt en vereenvoudigd cliëntenonderzoek op Europees niveau. De RTS (technische reguleringsnormen) van AMLA over cliëntenonderzoek — waarvan sommige in juli 2026 zijn gepubliceerd — zullen de criteria definiëren die elke lidstaat op uniforme wijze moet toepassen. Voor wisselagenten betekent dit een beperktere nationale beoordelingsmarge voor de drempels en toepassingsvoorwaarden van vereenvoudigd cliëntenonderzoek.

3. Bewaring van gegevens: minimum vijf jaar gehandhaafd De AMLR handhaaft de minimale bewaringsperiode van vijf jaar, maar versterkt de vereisten inzake de traceerbaarheid van beslissingen genomen tijdens het waakzaamheidsproces (documentatie van de logica van de risicoscoring, historiek van wijzigingen in het cliëntenprofiel).

4. Opleiding van personeel: verplicht gestructureerd programma Artikel 12 van de AMLR verplicht alle onderworpen entiteiten, inclusief wisselagenten, om een gestructureerd, gedocumenteerd en geëvalueerd AML-opleidingsprogramma op te zetten. De opleidingsmodules moeten zijn afgestemd op de functies van de medewerkers die in contact staan met de clientèle.

1. 1

   Publicatie van de AMLR

   19 juni 2024

   Verordening (EU) 2024/1624 wordt gepubliceerd in het Publicatieblad van de EU en treedt in werking op 10 juli 2024. De overgangsperiode van drie jaar begint.

2. 2

   RTS AMLA inzake cliëntenonderzoek

   Juli 2026

   AMLA publiceert haar eerste pakket technische normen (RTS/ITS) over cliëntenonderzoek, risicofactoren en hoogrisicolanden. Deze teksten definiëren de minimale Europese normen die van toepassing zijn op wisselagenten vanaf 2027.

3. 3

   AMLA-raadplegingen over de BWRA

   April – juli 2026

   AMLA raadpleegt de marktspelers over haar richtsnoeren voor de business-wide risk assessment (artikel 10 AMLR). De definitieve tekst wordt verwacht in het vierde kwartaal van 2026.

4. 4

   Toepassing van de AMLR

   10 juli 2027

   De AMLR wordt rechtstreeks van toepassing in alle lidstaten, inclusief België. Wisselagenten moeten op die datum volledig voldoen aan haar bepalingen, met name inzake BWRA, geharmoniseerd cliëntenonderzoek en opleidingsprogramma.

Sancties bij AML-overtredingen

De NBB beschikt over een arsenaal aan corrigerende maatregelen en administratieve sancties voor niet-conforme wisselagenten. Overtredingen die tijdens inspecties worden vastgesteld, kunnen aanleiding geven tot:

• Administratieve maatregelen: bevel om de overtreding binnen een bepaalde termijn te beëindigen, opgelegde herstelmaatregelen.
• Administratieve geldboeten: de wet WG/FT voorziet in boetes waarvan het bedrag, afhankelijk van de ernst en de omzet van de entiteit, significante niveaus kan bereiken voor een kleine structuur.
• Publicatie van de beslissing (name and shame): de NBB kan de sanctiebeslissing op haar website publiceren, met of zonder anonimisering, rekening houdend met de aard en de ernst van de overtreding.
• Doorhaling van de inschrijving: in de ernstigste gevallen of bij recidive kan de NBB overgaan tot de doorhaling van de inschrijving, wat een verbod op het uitoefenen van de activiteit inhoudt.

Meer weten

Het AML-kader voor wisselagenten hangt samen met andere regelgevende instrumenten die nalevingsverantwoordelijken in deze sector moeten beheersen:

• Melding van verdachte verrichtingen aan de CFI: procedure en termijnen — het volledige meldingsproces via goAML, de termijnen en de bijzondere gevallen.
• Financiële sancties en bevriezing van tegoeden in België — de screeningverplichtingen van wisselagenten ten aanzien van sanctielijsten.
• Verscherpt cliëntenonderzoek (VCO) in België: risicofactoren en procedures — de triggercriteria voor VCO en hun praktische toepassing.
• Opleiding en sensibilisering van AML-personeel in België — de opleidingsprogrammaverplichting en de AMLR 2027-vereisten.

Veelgestelde vragen

Zijn wisselagenten onderworpen entiteiten in de zin van de Belgische wet op de witwasbestrijding?

Ja. De wet van 18 september 2017 betreffende de voorkoming van het witwassen van geld en de financiering van terrorisme somt wisselagenten expliciet op als onderworpen entiteiten. Zij moeten alle verplichtingen inzake cliëntenonderzoek naleven, registers bijhouden en elke verdachte verrichting melden aan de CFI.

Welke autoriteit houdt toezicht op de Belgische wisselagenten inzake AML?

De Nationale Bank van België (NBB) is de bevoegde autoriteit voor het AML/WG-FT-toezicht op wisselagenten in België. Zij voert controles op stukken en ter plaatse uit en beschikt over de bevoegdheid om administratieve sancties op te leggen bij overtredingen.

Moet een wisselagent verplicht zijn ingeschreven bij de NBB om te mogen werken?

Ja. Het uitoefenen van de activiteit van wisselagent is onderworpen aan een voorafgaande inschrijving bij de NBB. Het uitoefenen van deze activiteit zonder inschrijving is een strafbaar feit. De NBB publiceert op haar website de lijst van toegelaten wisselagenten, die cliënten kunnen raadplegen om de legaliteit van een dienstverlener te controleren.

Bestaat er een drempelbedrag waaronder een wisselagent vrijgesteld is van de identificatieplicht?

Nee. Voor devistransacties geldt de identificatieplicht vanaf de eerste verrichting, zonder minimumdrempel. In tegenstelling tot sommige handelaars die hun cliënten pas dienen te identificeren vanaf 10.000 EUR in contanten, moeten wisselagenten elke cliënt die zich aan het loket aanmeldt identificeren, ongeacht het bedrag.

Welke indicatoren signaleert de CFI typisch in de wisselkantoorssector?

De CFI vermeldt voornamelijk: het omwisselen van kleine coupures naar grote coupures (structuring), frequente verrichtingen net onder meldingsdrempels (smurfing), het gebruik van tussenpersonen zonder economische rechtvaardiging, incoherentie tussen het economische profiel van de cliënt en het volume of de omgewisselde valuta, en transacties met valuta's van hoogrisicolanden zonder geloofwaardige economische reden.

Wat verandert de AMLR 2027 concreet voor wisselagenten?

Verordening (EU) 2024/1624 (AMLR), van toepassing vanaf 10 juli 2027, handhaaft wisselagenten in de lijst van onderworpen entiteiten en harmoniseert hun verplichtingen op EU-niveau. De voornaamste wijzigingen: een wettelijk bindende minimuminhoud voor de entiteitsspecifieke risicobeoordeling (business-wide risk assessment), versterkte documentatievereisten voor de traceerbaarheid van transacties, en een geünificeerde definitie van de uiteindelijke begunstigde voor de gehele Europese financiële sector.