- Verordening (EU) 2023/1113, de verordening Overmaking van Geldmiddelen of TFR, verplicht sinds 30 december 2024 elke Belgische PSP om bij elke overschrijving een basisset van informatie te voegen die de betaler en de begunstigde identificeert.
- Voor een overschrijving binnen de EU volstaat een vereenvoudigde set (naam en rekeningnummer of unieke referentie) onder 1 000 EUR; daarboven, of bij financiering met contanten of anonieme elektronische geld, moet de PSP de volledige identiteit verifiëren op bewijskrachtige stukken.
- De PSP van de begunstigde moet elke ontbrekende of onvolledige informatie opsporen en kiezen tussen de overschrijving weigeren, ze opvragen, of de relatie met de gebrekkige PSP beperken; het incident moet de verdachtheidsanalyse voeden.
- De informatie moet vijf jaar worden bewaard vanaf de overmaking, met een mogelijke verlenging van vijf bijkomende jaren volgens het nationale recht.
- De TFR-verordening dekt ook overdrachten van cryptoactiva (crypto travel rule voor CASP's) en bestaat, zonder elkaar te vervangen, naast de dagelijkse sanctiescreening die artikel 5 quinquies van Verordening 2024/886 aan instantbetalingen oplegt.
Waarom de verordening Overmaking van Geldmiddelen bankoverschrijvingen in België verandert
Een bankoverschrijving is nooit een eenvoudige debet- en creditinstructie geweest. Al decennialang vereist de Europese regelgeving dat minimale informatie over de identiteit van de betaler en de begunstigde met de middelen meereist, zodat elke betalingsdienstaanbieder (PSP) in de keten de oorsprong en de bestemming van een verdachte overschrijving kan achterhalen. Dit traceerbaarheidsbeginsel, dat teruggaat op aanbeveling 16 van de FAG, wordt vandaag gedragen door Verordening (EU) 2023/1113, de verordening Overmaking van Geldmiddelen of TFR (Transfer of Funds Regulation), van toepassing sinds 30 december 2024 in de hele Unie, België inbegrepen.
De TFR is geen marginale tekst. Ze structureert een van de controles die de NBB bij haar inspecties van kredietinstellingen en betalingsinstellingen onderzoekt: een PSP die overschrijvingen zonder de vereiste informatie laat doorgaan, of die het ontbreken ervan bij de begunstigde niet opspoort, stelt zich bloot aan een gedocumenteerde niet-naleving nog voordat er sprake is van bewezen witwassen. Deze gids behandelt de operationele verplichtingen van de verordening Overmaking van Geldmiddelen voor klassieke bankoverschrijvingen, wat de drempel van 1 000 EUR concreet verandert, en de procedure die moet worden gevolgd wanneer een overschrijving met ontbrekende informatie binnenkomt.
Verordening (EU) 2023/1113 in enkele mijlpalen
De TFR is een herschikkingsverordening (recast): ze vervangt Verordening (EU) 2015/847, die al betrekking had op de informatie bij geldovermakingen, en neemt de algemene architectuur ervan over terwijl ze die expliciet uitbreidt naar cryptoactiva. Aangenomen op 31 mei 2023 en kort daarna bekendgemaakt in het Publicatieblad van de Europese Unie, maakt Verordening (EU) 2023/1113 deel uit van hetzelfde wetgevingspakket als de MiCA-verordening over cryptoactivamarkten, waarmee ze de datum van toepassing deelt.
31 mei 2023: aanneming door het Europees Parlement en de Raad
Verordening (EU) 2023/1113 wordt aangenomen, samen met de MiCA-verordening. Ze heft Verordening (EU) 2015/847 op.
30 december 2024: datum van toepassing
De TFR-verordening wordt volledig van toepassing in alle lidstaten, voor traditionele PSP's en CASP's. Verordening (EU) 2015/847 wordt op diezelfde datum opgeheven.
14 november 2024: EBA-richtsnoeren over beperkende maatregelen
De Europese Bankautoriteit publiceert richtsnoeren over het interne beleid, de procedures en de controles die PSP's en CASP's moeten invoeren voor de toepassing van beperkende maatregelen bij geldovermakingen en overdrachten van cryptoactiva.
4 juli 2024: EBA-richtsnoeren over ontbrekende informatie (Travel Rule Guidelines)
De EBA publiceert haar richtsnoeren met de procedures die PSP's, tussenliggende PSP's, CASP's en tussenliggende CASP's moeten volgen om overmakingen met ontbrekende of onvolledige informatie over de betaler of de begunstigde op te sporen en te beheren.
10 juli 2027: AMLR-horizon
Verordening (EU) 2024/1624 (AMLR) zal de verplichtingen inzake cliëntenonderzoek voor PSP's harmoniseren, in samenhang met de TFR-verordening zonder die te vervangen: de TFR blijft de referentietekst voor de informatie bij overschrijvingen.
De TFR-verordening mag niet worden verward met artikel 5 quinquies van Verordening (EU) nr. 260/2012, ingevoegd door Verordening (EU) 2024/886 over instantbetalingen, dat PSP's een dagelijkse screening van hun cliënteel tegen de sanctielijsten oplegt. Beide teksten overlappen elkaar voor eenzelfde instantoverschrijving, maar beantwoorden aan een andere logica: de TFR betreft de identificatiegegevens die de overmaking moeten vergezellen, artikel 5 quinquies betreft de controle van gerichte financiële beperkende maatregelen. Dit tweede mechanisme wordt behandeld in ons artikel over instantbetalingen en sanctiecontrole.
De verplichte informatie naargelang de overschrijving: de drempel van 1 000 euro
De operationele kern van de TFR-verordening is een informatieregime met variabele geometrie, afgestemd op de vraag of de overschrijving binnen de Unie blijft en op het bedrag.
Voor een overmaking waarbij de PSP van de betaler en de PSP van de begunstigde beide in de Unie zijn gevestigd, volstaat in principe een vereenvoudigde informatieset: de naam van de betaler en zijn betaalrekeningnummer, of, bij ontstentenis van een rekening, een unieke transactiereferentie die de verrichting traceerbaar maakt. Dit lichtere regime houdt op te gelden, en de PSP moet dan de volledige identiteit van de betaler verifiëren op basis van bewijskrachtige documenten, gegevens of informatie, zodra een van de volgende voorwaarden is vervuld:
Wanneer de vereenvoudigde set niet langer volstaat
De overschrijving overschrijdt 1 000 EUR
Alleen of gecumuleerd met andere overmakingen die onderling verbonden blijken en waarvan het totaal die drempel overschrijdt.
De middelen komen uit contanten of anonieme elektronische geld
De financieringswijze van de overschrijving sluit het vereenvoudigde regime van rechtswege uit, ongeacht het bedrag.
Er bestaat een vermoeden van witwassen of terrorismefinanciering
De volledige verificatie is vereist ongeacht het bedrag, zodra een redelijk vermoeden bestaat.
Voor een overschrijving waarbij een PSP buiten de Unie is gevestigd, is het regime van meet af aan strikter: de volledige informatie over de betaler (naam, rekeningnummer of unieke referentie, en naargelang het geval adres, nationaal identificatienummer, cliëntnummer of geboortedatum en -plaats) moet de overmaking vergezellen, met een verscherpte verificatie voor de belangrijkste bedragen.
| Criterium | Situatie | Vereiste informatie | Verificatie |
|---|---|---|---|
| Overschrijving binnen de EU ≤ 1 000 EUR, niet gelinkt, zonder vermoeden | Naam en rekeningnummer of unieke referentie | Niet vereist op bewijskrachtige stukken | |
| Overschrijving binnen de EU > 1 000 EUR | Volledige identiteit van betaler en begunstigde | Vereist op bewijskrachtige documenten | |
| Middelen gefinancierd met contanten of anonieme elektronische geld | Volledige identiteit, ongeacht het bedrag | Vereist op bewijskrachtige documenten | |
| Overschrijving naar of vanuit een derde land | Systematisch volledige informatie | Vereist, met verscherpte waakzaamheid naargelang het land |
Ontbrekende of onvolledige informatie: de procedure die de PSP moet volgen
De TFR-verordening verdeelt de verplichtingen naargelang de positie van elke PSP in de keten van de overschrijving. De PSP van de betaler moet er vóór de uitvoering voor zorgen dat de overschrijving daadwerkelijk vergezeld is van de vereiste informatie. De PSP van de begunstigde draagt een opsporingsverplichting: hij moet over doeltreffende procedures beschikken, gebaseerd op een risicogebaseerde benadering, om binnenkomende overschrijvingen op te sporen waarvan de informatie over de betaler of de begunstigde ontbreekt of duidelijk onvolledig is. Een tussenliggende PSP, wanneer die in de keten voorkomt, moet alle ontvangen informatie bewaren en ongewijzigd doorgeven, en daarbij dezelfde opsporingswaakzaamheid toepassen.
Wat de PSP van de begunstigde moet doen bij ontbrekende informatie
De ernst van het gebrek beoordelen
Volledig ontbrekende informatie vergt niet dezelfde reactie als een onvolledig of duidelijk foutief veld.
De overschrijving weigeren of de uitvoering opschorten
Wanneer essentiële informatie ontbreekt en niet snel kan worden bekomen, mag de overschrijving niet als zodanig worden gecrediteerd.
De ontbrekende informatie opvragen bij de PSP van de betaler
Er moet een geformaliseerde opvolgingsprocedure bestaan, met een gedocumenteerde antwoordtermijn.
Overwegen de relatie te beperken of te beëindigen
Bij herhaalde gebreken van een zelfde correspondentPSP moet een escalatie naar beperking, of zelfs verbreking van de relatie, worden overwogen en gedocumenteerd.
Het gebrek in de verdachtheidsanalyse opnemen
Het ontbreken van informatie is op zich een risicofactor die de beoordeling van het verdachte karakter van de verrichting moet voeden, en kan leiden tot een melding aan de CFI.
Dit opsporingsdispositief wordt nader uitgewerkt door de richtsnoeren van de Europese Bankautoriteit (EBA/GL/2024/11) over ontbrekende of onvolledige informatie bij geldovermakingen en overdrachten van cryptoactiva, die de verwachte procedures van PSP's, tussenliggende PSP's, CASP's en tussenliggende CASP's beschrijven. Voor het cryptoluik van diezelfde verordening, met name de behandeling van niet-gehoste adressen, zie ons artikel over de AML-verplichtingen van CASP's in België.
Een opgespoord gebrek is nooit een geïsoleerd gegeven dat zonder gevolg kan worden geklasseerd: het moet worden geanalyseerd in het licht van de algemene waakzaamheidsverplichtingen van de wet van 18 september 2017, en gedocumenteerd in het cliëntendossier. Wanneer de analyse een vermoeden doet ontstaan, geldt de procedure van melding van een verdachte transactie aan de CFI onder dezelfde voorwaarden als voor elke andere aanwijzing van witwassen.
Bewaring van gegevens en samenhang met de wet van 18 september 2017
De TFR-verordening legt haar eigen bewaartermijn vast voor de informatie over de betaler en de begunstigde: vijf jaar vanaf de uitvoering van de overmaking. Een lidstaat kan, onder de voorwaarden van zijn nationale recht, een langere bewaring toestaan of opleggen, tot maximaal vijf bijkomende jaren, voordat de gegevens moeten worden gewist. Deze termijn sluit aan bij, zonder in de plaats te komen van, de algemene bewaarverplichting voor documenten die de wet van 18 september 2017 aan elke Belgische onderworpen entiteit oplegt.
Voor PSP's die al bewaardossiers beheren op grond van hun verplichtingen inzake cliëntenkennis, ligt de praktische uitdaging in de afstemming van de bewaarklokken: de informatie over geldovermakingen volgt niet noodzakelijk hetzelfde startpunt als het KYC-dossier van de cliënt, wat een afzonderlijke documentaire governance vereist. Onze gids over de bewaring van documenten en de auditpiste AML in België behandelt de termijnen die op de andere documentcategorieën van toepassing zijn.
1 000 €
Drempel van het vereenvoudigde regime
Daarboven volledige verificatie op bewijskrachtige stukken voor een overschrijving binnen de EU.
30.12.24
Datum van toepassing van de TFR
In alle lidstaten, voor PSP's en CASP's.
5 jaar
Minimale bewaring
Verlengbaar met 5 bijkomende jaren naargelang het nationale recht.
2015/847
Opgeheven verordening
De TFR-verordening neemt haar architectuur over en breidt die uit naar cryptoactiva.
Toezicht en sancties voor Belgische PSP's
In België houdt de NBB toezicht op kredietinstellingen, betalingsinstellingen en instellingen voor elektronisch geld voor al hun AML-verplichtingen, inclusief de naleving van de TFR-verordening. Een gebrekkig opsporingsdispositief voor ontbrekende informatie, of het ontbreken van een geformaliseerde procedure voor binnenkomende overschrijvingen, vormt een klassiek controlepunt bij een AML-inspectie van de NBB. Zoals voor de andere sectorale verplichtingen uit het Unierecht, komen de gebreken aan de TFR-verordening bovenop de administratieve sancties waarin de Belgische wet voorziet voor niet-naleving van de AML-regels, zonder die te vervangen.
Verder lezen
De TFR-verordening dekt niet alle AML-verplichtingen van Belgische PSP's: ze sluit aan bij de dagelijkse sanctiescreening die artikel 5 quinquies van Verordening 2024/886 aan instantoverschrijvingen oplegt, behandeld in ons artikel over instantbetalingen en sanctiecontrole, en, voor aanbieders die actief zijn in cryptoactiva, bij het specifieke regime uit ons artikel over de AML-verplichtingen van CASP's in België. Voor een volledig overzicht van de verplichtingen van Belgische betalingsinstellingen blijft onze gids AML-verplichtingen van betalingsinstellingen in België het referentiepunt.
Veelgestelde vragen
Wat is de verordening Overmaking van Geldmiddelen (TFR) en sinds wanneer geldt ze in België?
De verordening Overmaking van Geldmiddelen, of TFR, is Verordening (EU) 2023/1113 van 31 mei 2023 betreffende de informatie die bij geldovermakingen en bepaalde cryptoactivaoverdrachten wordt gevoegd. Ze herschikt Verordening (EU) 2015/847 en is in België, zoals in alle lidstaten, van toepassing sinds 30 december 2024. Ze verplicht betalingsdienstaanbieders (PSP's) om bij elke overschrijving een basisset van informatie te voegen die de betaler en de begunstigde identificeert.
Wat is de drempel van 1 000 euro in Verordening 2023/1113?
Voor een overschrijving binnen de Europese Unie volstaat een vereenvoudigde informatieset (naam en rekeningnummer of unieke transactiereferentie) zolang het bedrag onder 1 000 EUR blijft, de overschrijving niet gelinkt is aan andere overmakingen waarvan het totaal die drempel overschrijdt, en er geen vermoeden op de verrichting rust. Boven 1 000 EUR, of wanneer de middelen uit contanten of anonieme elektronische geld komen, moet de PSP van de betaler de volledige identiteit van de betaler verifiëren op basis van bewijskrachtige documenten.
Wat moet een Belgische PSP doen wanneer een overschrijving met ontbrekende informatie over de betaler binnenkomt?
De PSP van de begunstigde moet over doeltreffende procedures beschikken om ontbrekende of onvolledige informatie op te sporen. Naargelang de ernst van het gebrek moet hij de overschrijving weigeren, de ontbrekende informatie opvragen voordat de rekening wordt gecrediteerd, of bij herhaalde gebreken overwegen de relatie met de PSP van de betaler te beperken of te beëindigen. In elk geval moet het ontbreken van informatie worden meegenomen als risicofactor bij de beoordeling van het verdachte karakter van de verrichting, wat kan leiden tot een melding aan de CFI.
Hoelang moet een Belgische PSP de informatie over de betaler en de begunstigde bewaren?
De TFR-verordening legt een bewaartermijn van vijf jaar vast, te rekenen vanaf de uitvoering van de overmaking, die Belgische PSP's moeten naleven net als de andere onderworpen entiteiten onder de wet van 18 september 2017. Een lidstaat kan, via een wet die een door de verordening geboden mogelijkheid omzet, een langere bewaring toestaan of opleggen, tot maximaal vijf bijkomende jaren, voordat de gegevens moeten worden gewist behoudens andersluidende bepaling van het nationale recht.
Geldt de TFR-verordening ook voor overdrachten van cryptoactiva?
Ja. Verordening 2023/1113 breidt voor aanbieders van cryptoactivadiensten (CASP) een informatieregime uit dat gelijkwaardig is aan dat van traditionele PSP's, waardoor ze de Europese tekst is die de crypto travel rule draagt. De specifieke modaliteiten voor CASP's, onder meer voor niet-gehoste adressen, worden behandeld in ons artikel over de AML-verplichtingen van CASP's in België.
Wat is het verschil tussen de TFR en artikel 5 quinquies van Verordening 2024/886 over instantbetalingen?
Beide teksten hebben een ander voorwerp. De TFR verplicht dat identificatiegegevens van de betaler en de begunstigde elke geldovermaking vergezellen, ongeacht het gebruikte kanaal. Artikel 5 quinquies van Verordening (EU) 2024/886 betreft daarentegen de controle van gerichte financiële beperkende maatregelen (bevriezing van tegoeden) voor instantoverschrijvingen, en legt een dagelijkse screening van het klantenbestand op in plaats van een controle per transactie. Een Belgische PSP die instantoverschrijvingen aanbiedt, moet beide regimes gelijktijdig naleven, want ze overlappen zonder elkaar te vervangen.
Verwante artikelen
AML due diligence bij een fusie-overname in België: operationele gids AMLR
Fusie, overname of overdracht in België: hoe integreert u AML due diligence in het M&A-proces, beheert u KYC bij controlewijziging en harmoniseert u AML-programma's onder de AMLR 2027.
Instant betalingen en sanctiecontrole: artikel 5 quinquies in België
Verordening (EU) 2024/886 legt Belgische PSP's een dagelijkse screening van hun cliënten tegen de bevriezingslijsten op, en haalt die verificatie uit het uitvoeringspad van SCT Inst.
Centraal Aanspreekpunt bankrekeningen: CAP en AMLD6 in België
Het Centraal Aanspreekpunt (CAP) van de NBB, artikel 16 van de AMLD6 en de BARIS-koppeling: wat Belgische onderworpen entiteiten moeten voorbereiden vóór 1 december 2026.