AML-verplichtingen voor verhuurders van kluizen in België: einde van de anonimiteit

Belangrijkste punten

• 1Sinds de wet van 9 februari 2024 houdende diverse bepalingen inzake economie is elke verhuurder van kluizen in België een onderworpen entiteit in de zin van de wet WBC/FTP van 18 september 2017, bank of niet: de tekst dichtte een leemte die niet-financiële operatoren (bewaking, privékluizen, hotelwezen) uitsloot.
• 2Artikel 20 van de wet verbiedt elke anonieme, fictieve of genummerde kluis zonder band met de werkelijke identiteit van de huurder, een verbod dat teruggaat op de 5e AML-richtlijn (2018/843).
• 3De waakzaamheid stopt niet bij het afsluiten van het contract: identificatie van de huurder, identificatie van de uiteindelijke begunstigde wanneer deze voor een derde optreedt, en voortdurend toezicht op de toegangen gedurende de volledige verhuurperiode.
• 4Kluizen gehuurd bij een kredietinstelling of financiële instelling staan al vermeld in het Centraal Aanspreekpunt (CAP); artikel 16 van de AMLD6 behoudt dit beperkte toepassingsgebied tot krediet- en financiële instellingen, waardoor niet-financiële verhuurders buiten het gecentraliseerde mechanisme blijven ondanks hun statuut van onderworpen entiteit.
• 5De FOD Economie houdt toezicht op niet-financiële verhuurders volgens hetzelfde model als voor handelaars in goederen van grote waarde, met hetzelfde stelsel van administratieve sancties als de rest van de wet WBC/FTP.

Een kluis gehuurd onder een schuilnaam, bij een operator die noch een bank noch een verzekeraar is, bleef tot 2024 een blinde vlek in de strijd tegen het witwassen van geld in België. De wet van 9 februari 2024 houdende diverse bepalingen inzake economie dichtte deze leemte door elke verhuurder van kluizen, ongeacht diens sector, tot onderworpen entiteit te maken in de zin van de wet van 18 september 2017. Deze gids beschrijft wat dit concreet inhoudt: wie betrokken is, welke waakzaamheidsmaatregelen gelden, en waarom het Centraal Aanspreekpunt en de AMLD6, van hun kant, nog steeds enkel kredietinstellingen en financiële instellingen dekken.

Het onderwerp blijft onderbelicht in vergelijking met de klassieke bancaire verplichtingen, terwijl de Financiële Actiegroep (FATF/GAFI) kluizen regelmatig aanhaalt als kanaal voor het verbergen van contanten, edelmetalen of eigendomsdocumenten in haar typologieën van witwassen.

Van de wet van 2017 tot de wet van 9 februari 2024: een leemte gedicht

De wet van 18 september 2017 betreffende de voorkoming van het witwassen van geld en de financiering van terrorisme (de wet WBC/FTP) richtte zich al op kluizen in artikel 20, dat het openen van een rekening of een kluis onder een fictieve naam of een naam die niet overeenstemt met de werkelijke identiteit van de klant verbiedt. Het probleem lag stroomopwaarts: dit verbod gold enkel voor entiteiten die reeds gedekt werden door de lijst van onderworpen entiteiten, in essentie de krediet- en financiële instellingen.

Steeds meer niet-financiële operatoren bieden echter kluizen te huur aan, zonder ooit aan de wet onderworpen te zijn geweest: gespecialiseerde ondernemingen in waardebewaking, aanbieders van privékluizen buiten het banknetwerk, of hotels die een kluisdienst aanbieden aan hun gasten. De Belgische wetgever verhielp deze asymmetrie met de wet van 9 februari 2024 houdende diverse bepalingen inzake economie (Belgisch Staatsblad van 21 maart 2024, hoofdstuk 20, artikelen 164 tot 169), in werking getreden op 31 maart 2024, die een autonome categorie van onderworpen entiteit creëert voor de activiteit van kluisverhuur, ongeacht de sector van de verhuurder.

1. 1

   Wet van 18 september 2017

   Inwerkingtreding

   Artikel 20 verbiedt anonieme of fictieve rekeningen en kluizen, maar enkel voor de reeds onderworpen entiteiten (krediet- en financiële instellingen).

2. 2

   Richtlijn (EU) 2018/843 (AMLD5)

   Omzetting

   De 5e AML-richtlijn verankert op Europees niveau het verbod op anonieme rekeningen en kluizen bij krediet- en financiële instellingen, en legt een gecentraliseerd registratiemechanisme voor hun houders op.

3. 3

   Wet van 9 februari 2024

   Uitbreiding van het toepassingsgebied

   Elke verhuurder van kluizen wordt onderworpen entiteit, met inbegrip van de voordien niet-gedekte niet-financiële operatoren, onder toezicht van de FOD Economie.

4. 4

   Artikel 16 van de AMLD6 (2024/1640)

   Van toepassing vanaf juli 2027

   Het gecentraliseerde nationale mechanisme blijft enkel kluizen dekken die gehouden worden door een kredietinstelling of financiële instelling: niet-financiële verhuurders blijven buiten het register ondanks hun statuut van onderworpen entiteit.

Deze evolutie staat niet op zich: ze volgt dezelfde logica als de uitbreiding van het toepassingsgebied voor handelaars in goederen van grote waarde, waar de Belgische wetgever een functionele definitie van de activiteit (kluizen verhuren, waardevolle goederen verhandelen) verkoos boven een sectorale definitie (een bank zijn, een antiquair zijn). Het is de activiteit die de onderwerping in gang zet, niet het statuut van de operator.

De concrete waakzaamheidsmaatregelen voor een verhuurder van kluizen

Eenmaal onderworpen, past de verhuurder dezelfde basiswaakzaamheid toe als elke andere entiteit die onderworpen is aan de wet WBC/FTP, maar aangepast aan de aard van de dienst: een kluis genereert geen zichtbare financiële stromen, waardoor het grootste risico zich verplaatst naar de initiële identificatie en het toezicht op toegangen, eerder dan naar transactieanalyse.

Wat een verhuurder van kluizen moet verifiëren en documenteren

• De identiteit van de huurder identificeren en verifiëren

  Identiteitskaart of gelijkwaardig document voor een natuurlijke persoon, uittreksel uit de Kruispuntbank van Ondernemingen en statuten voor een rechtspersoon.

• De uiteindelijke begunstigde identificeren

  Wanneer de huurder optreedt voor rekening van een derde of een structuur, teruggaan tot de natuurlijke perso(o)n(en) die het gebruik van de kluis werkelijk controleren.

• Elke fictieve of anonieme naam weigeren

  Een handelsnaam of een legitieme collectieve benaming blijft toegelaten (art. 20), maar nooit een schuilnaam bedoeld om de werkelijke identiteit van de huurder te verbergen.

• Het doel en de aard van de relatie beoordelen

  Documenteren waarom de klant een kluis huurt, hoe vaak hij er toegang toe wil, en of dit profiel coherent is met zijn opgegeven activiteit.

• Voortdurende waakzaamheid uitoefenen over de toegangen

  Elke toegang registreren en atypische patronen detecteren: ongebruikelijke frequentie, toegang net voor de sluiting van een rekening elders, meervoudige en wisselende volmachten.

• De documentatie en het controlespoor bewaren

  De identificatiedocumenten en toegangslogboeken volgen dezelfde bewaartermijn als de andere klantendossiers van de wet WBC/FTP.

Verscherpte waakzaamheid is vereist in de klassieke gevallen die de wet voorziet: een politiek prominent persoon, een land met een hoog risico, of elke omstandigheid die het risico op witwassen of terrorismefinanciering hoger maakt dan gemiddeld. Een kluis gehuurd in contanten, via een niet-geïdentificeerde tussenpersoon of met een volmacht toegekend aan wisselende derden, valt hieronder.

Het Centraal Aanspreekpunt en het beperkte einde van de anonimiteit

Het Centraal Aanspreekpunt (CAP), georganiseerd door de wet van 8 juli 2018, registreert al kluizen gehuurd bij een kredietinstelling of financiële instelling, op dezelfde manier als bankrekeningen en bepaalde financiële contracten. De betrokken instellingen melden de identiteit van de houder er doorlopend, binnen de werkdagen die volgen op de opening of afsluiting van het contract, wat de CFI en de andere bevoegde autoriteiten snel toegang geeft tot de vraag: wie houdt welke kluis, waar, sinds wanneer.

Criterium	Verhuurder kredietinstelling/financiële instelling	Niet-financiële verhuurder (bewaking, privékluizen)
Onderworpen entiteit wet WBC/FTP
Verbod op anonieme kluis (art. 20)
AML-toezichthouder	NBB	FOD Economie
Melding aan het CAP vandaag
Beoogde dekking door art. 16 AMLD6 (2027)

Deze asymmetrie verdient nauwlettende opvolging door niet-financiële operatoren: sinds 2024 onderworpen entiteit zijn heeft hen niet meldingsplichtig gemaakt aan het CAP, waarvan het toepassingsgebied gericht blijft op financiële instellingen, en niets in de tekst van artikel 16 van de AMLD6 verandert dit gegeven tegen 2027. Niets belet de Belgische wetgever echter om op een dag de meldingsplicht aan het CAP uit te breiden tot niet-financiële verhuurders, zoals hij reeds deed voor hun statuut van onderworpen entiteit, maar hiervoor is vandaag geen enkele termijn vastgelegd.

Toezicht en sancties: twee regimes, één tekst

Het AML-toezicht op verhuurders van kluizen volgt de gebruikelijke bevoegdheidsverdeling van de wet WBC/FTP: de NBB houdt toezicht op krediet- en financiële instellingen voor al hun verplichtingen, kluizen inbegrepen, terwijl de FOD Economie, via haar Algemene Directie Economische Inspectie, door de wet van 9 februari 2024 werd aangeduid als bevoegde autoriteit voor de niet-financiële operatoren. Dit is hetzelfde soort rol als die welke zij reeds uitoefent voor handelaars in goederen van grote waarde.

Een tekortkoming stelt de operator bloot aan het stelsel van administratieve sancties van de wet WBC/FTP, met bedragen en plafonds die verschillen naargelang de entiteit al dan niet tot de financiële sector behoort, gepaard gaand met een naamsbekendmaking van de beslissing en mogelijke tuchtsancties voor de verantwoordelijke bedrijfsleider. Voor een niet-financiële operator die zijn onderwerping laattijdig ontdekt, bij gebrek aan opvolging van de evoluties van de wet WBC/FTP sinds 2024, is dit nooit een geïsoleerde tekortkoming: het is de totale afwezigheid van een waakzaamheidsdossier over het volledige klantenportfolio die bij een controle wordt vastgesteld.

Wat de AMLR en de AMLD6 veranderen vanaf 2027

De AMLR-verordening (EU) 2024/1624, rechtstreeks van toepassing in de 27 lidstaten vanaf 10 juli 2027, wijzigt de onderwerpingslogica van Belgische verhuurders van kluizen niet: het principe blijft dat een beroepsmatig uitgeoefende kluisverhuuractiviteit dezelfde verplichtingen meebrengt als vandaag. Wat verandert, is het harmonisatieniveau: de waakzaamheidsmaatregelen, vandaag bepaald door de Belgische wet, zullen worden vastgelegd in één Europese tekst, met het versterkte toezicht van de AMLA op de achtergrond voor de meest blootgestelde entiteiten.

De AMLD6-richtlijn, parallel omgezet, behoudt daarentegen haar artikel 16 binnen een toepassingsgebied beperkt tot kluizen gehouden door een kredietinstelling of financiële instelling. Voor niet-financiële operatoren is het gevolg duidelijk: hun statuut van onderworpen entiteit gaat niet gepaard met enige meldingsplicht aan het centraal register, noch vandaag, noch na de omzetting van de AMLD6, tenzij de Belgische wetgever ooit beslist dit toepassingsgebied eenzijdig uit te breiden.

Verder lezen

• Registre central des comptes bancaires en Belgique : PCC et AMLD6
• Marchands de biens de haute valeur : obligations AML en Belgique et AMLR 2027
• Obligations AML des entités assujetties en Belgique : panorama réglementaire 2026-2027

Veelgestelde vragen

Wie is een onderworpen entiteit als verhuurder van kluizen in België?

Sinds de wet van 9 februari 2024 houdende diverse bepalingen inzake economie is elke persoon die beroepsmatig kluizen verhuurt in België een onderworpen entiteit in de zin van de wet van 18 september 2017, ongeacht of het gaat om een kredietinstelling, een financiële instelling of een niet-financiële operator zoals een bewakingsonderneming of een aanbieder van privékluizen.

Is een anonieme of genummerde kluis toegelaten in België?

Nee. Artikel 20 van de wet van 18 september 2017 verbiedt het openen van rekeningen of kluizen onder een anonieme, fictieve naam of een naam die niet overeenstemt met de werkelijke identiteit van de klant. Enkel een benaming die overeenstemt met een legitieme realiteit, zoals een handelsnaam, blijft toegelaten.

Welke waakzaamheidsmaatregelen moet een verhuurder van kluizen toepassen?

De verhuurder moet de identiteit van de huurder identificeren en verifiëren, de uiteindelijke begunstigde identificeren wanneer de huurder optreedt voor rekening van een rechtspersoon of een structuur, het doel en de aard van de relatie beoordelen, en voortdurende waakzaamheid uitoefenen over de toegangen tot de kluis gedurende de volledige looptijd van het contract.

Staan kluizen vermeld in het Centraal Aanspreekpunt (CAP)?

Ja, maar enkel voor kluizen gehuurd bij een kredietinstelling of financiële instelling, die deze contracten melden aan het CAP, georganiseerd door de wet van 8 juli 2018. Artikel 16 van de AMLD6 (richtlijn (EU) 2024/1640) behoudt dit beperkte toepassingsgebied tot krediet- en financiële instellingen: niet-financiële verhuurders blijven, hoewel zij sinds 2024 onderworpen entiteiten zijn, buiten het gecentraliseerde mechanisme, vandaag zowel als in de toekomstige Europese standaard.

Welke autoriteit houdt toezicht op niet-financiële verhuurders van kluizen in België?

De FOD Economie, via haar Algemene Directie Economische Inspectie, werd door de wet van 9 februari 2024 aangeduid als bevoegde autoriteit voor verhuurders van kluizen die geen kredietinstelling of financiële instelling zijn, een rol van dezelfde aard als die welke zij reeds uitoefent voor handelaars in goederen van grote waarde. Kredietinstellingen en financiële instellingen blijven onder het AML-toezicht van de NBB.

Welke sancties riskeert een verhuurder van kluizen bij een AML-tekortkoming?

De wet van 18 september 2017 voorziet in een stelsel van administratieve sancties waarvan de bedragen en plafonds verschillen naargelang de onderworpen entiteit al dan niet tot de financiële sector behoort, gepaard gaand met een naamsbekendmaking van de beslissing en mogelijke tuchtsancties voor de verantwoordelijke bedrijfsleider.